Beranda bisnis keuangan kredit surat

Mau Ajukan Keringanan Kredit? Ini Contoh Suratnya yang Benar!

Diperbarui: • 0 • menit membaca
Daftar Isi

Kehidupan kadang tak terduga, kan? Rencana keuangan yang sudah disusun rapi bisa saja berantakan gara-gara kejadian di luar kontrol, seperti kehilangan pekerjaan, sakit yang butuh biaya besar, atau usaha yang tiba-tiba merosot omzetnya. Kalau kamu punya cicilan kredit di bank (baik itu KPR, KKB, kredit multiguna, atau bahkan kartu kredit), kondisi sulit ini bisa bikin bayar cicilan jadi super berat. Gagal bayar bisa berujung pada sanksi denda, reputasi kredit buruk (masuk BI Checking/SLIK OJK), sampai penyitaan agunan kalau ada. Nah, sebelum itu terjadi, ada jalan keluar yang bisa kamu coba: mengajukan permohonan keringanan pelunasan kredit ke bank.

Apa Itu Keringanan Kredit Bank?

Istilah resminya di perbankan adalah restrukturisasi kredit. Sederhananya, keringanan kredit itu adalah upaya penyesuaian kembali skema pembayaran kreditmu supaya lebih ringan dan sesuai dengan kondisi keuanganmu saat ini yang lagi susah. Tujuannya jelas, supaya kamu tetap bisa melunasi utangmu dan bank juga tidak rugi karena kreditmu macet total.

Program restrukturisasi ini sebenarnya sudah ada sejak lama. Bank biasanya punya mekanisme ini untuk nasabah-nasabah yang mengalami kesulitan. Apalagi kalau ada kondisi ekonomi yang lagi lesu secara massal, seperti saat pandemi COVID-19 lalu, Otoritas Jasa Keuangan (OJK) bahkan mengeluarkan kebijakan khusus untuk mendorong perbankan memberikan restrukturisasi secara luas. Ini menunjukkan bahwa bank punya “pintu” untuk negosiasi pembayaran kalau nasabahnya jujur dan kooperatif.

Penting banget nih dicatat, keringanan kredit itu bukan berarti utangmu dihapus sebagian atau seluruhnya ya. Kamu tetap harus melunasi pokok utangmu, hanya saja syarat dan jadwal pembayarannya yang disesuaikan.

contoh surat permohonan keringanan pelunasan kredit bank
Image just for illustration

Kenapa Harus Lewat Surat Permohonan?

Mengajukan permohonan keringanan secara lisan ke customer service bank memang bisa jadi langkah awal untuk bertanya-tanya. Tapi, untuk proses yang lebih formal dan tercatat, kamu wajib mengajukan permohonan tertulis dalam bentuk surat. Kenapa begitu?

  • Bukti Tertulis: Surat jadi bukti bahwa kamu sudah mengajukan permohonan secara resmi pada tanggal tertentu. Ini penting kalau nanti ada sengketa atau kesalahpahaman.
  • Profesionalisme: Mengajukan surat menunjukkan keseriusan dan niat baikmu untuk menyelesaikan masalah. Bank akan melihatmu sebagai nasabah yang bertanggung jawab, meskipun sedang kesulitan.
  • Kelengkapan Informasi: Dalam surat, kamu bisa menjelaskan secara rinci kondisi yang kamu hadapi, kenapa kamu kesulitan membayar, dan proposal skema pembayaran yang kamu harapkan. Ini memudahkan pihak bank untuk memahami situasimu.
  • Proses Internal Bank: Bank punya prosedur internal untuk memproses permohonan restrukturisasi. Surat permohonan adalah dokumen formal yang memulai proses tersebut.

Jadi, jangan anggap remeh kekuatan selembar surat ya. Itu adalah kunci pembuka negosiasi dengan pihak bank.

Berbagai Macam Bentuk Keringanan Kredit

Nah, apa saja sih bentuk keringanan yang biasanya bisa kamu dapatkan dari bank? Ada beberapa opsi yang umum ditawarkan atau bisa kamu ajukan:

  1. Penjadwalan Kembali (Rescheduling): Ini adalah bentuk keringanan yang paling umum. Tenor (jangka waktu) kreditmu diperpanjang, sehingga cicilan per bulan menjadi lebih kecil. Misalnya, sisa utangmu masih 5 tahun, bisa diperpanjang jadi 7 atau 10 tahun. Cicilannya jelas turun, tapi total bunga yang dibayar bisa jadi lebih besar karena tenornya lebih panjang.
  2. Penataan Kembali (Restructuring): Ini lebih luas dari sekadar penjadwalan ulang. Restrukturisasi bisa mencakup:
    • Perubahan suku bunga kredit (misalnya dari bunga floating jadi fixed sementara, atau sebaliknya, tergantung kesepakatan).
    • Pengurangan tunggakan pokok atau bunga.
    • Penambahan fasilitas kredit baru (jarang terjadi, tapi bisa saja dalam kasus bisnis).
    • Konversi kredit (misalnya dari kredit konsumsi jadi kredit modal kerja, ini biasanya untuk nasabah bisnis).
    • Kombinasi dari poin-poin di atas.
      Intinya, struktur kreditmu diubah total, bukan cuma jadwalnya.
  3. Penataan Kembali Jangka Waktu (Renegotiation): Ini lebih ke proses negosiasinya itu sendiri. Bisa jadi hasilnya rescheduling atau restructuring. Istilah ini sering digunakan secara umum untuk menggambarkan proses kesepakatan ulang antara bank dan nasabah.

Penting untuk dipahami, bentuk keringanan yang disetujui bank akan sangat bergantung pada analisis mereka terhadap kondisi keuanganmu, histori pembayaranmu selama ini, prospek perbaikan keuanganmu ke depan, serta kebijakan internal bank itu sendiri. Jadi, kamu boleh mengajukan proposal, tapi keputusan akhirnya ada di tangan bank.

Bagian-Bagian Penting dalam Surat Permohonan Keringanan

Sebelum melihat contoh suratnya, mari kita bedah dulu apa saja sih elemen penting yang harus ada dalam surat permohonan keringanan kreditmu. Mengetahui fungsi setiap bagian akan membantumu menulis surat yang efektif dan persuasif.

1. Kop Surat (Opsional tapi Disarankan)

Kalau kamu mengajukan atas nama perusahaan atau badan usaha, sebaiknya gunakan kop surat resmi. Kalau atas nama pribadi, cukup tulis namamu dan alamat lengkap di bagian pengirim.

2. Tanggal Surat

Tulis tanggal saat surat dibuat. Ini penting untuk pencatatan dan proses administrasi.

3. Perihal/Hal

Jelaskan inti suratmu secara singkat dan jelas. Contoh: “Permohonan Keringanan Pelunasan Kredit”, “Permohonan Restrukturisasi Kredit”, atau “Pengajuan Penyesuaian Cicilan Kredit”.

4. Pihak yang Dituju

Tulis nama dan alamat lengkap bank serta unit atau pejabat yang dituju. Biasanya ditujukan kepada Pimpinan Cabang atau Departemen yang mengelola kredit (misalnya, Dept. Remedial/Collection atau Dept. Kredit Konsumer). Jika tidak yakin, tujukan saja kepada “Yth. Pimpinan [Nama Bank] Cabang [Nama Kota/Cabang]”.

5. Identitas Debitur

Cantumkan data dirimu secara lengkap:
* Nama Lengkap
* Nomor Identitas (KTP/Paspor)
* Alamat Lengkap
* Nomor Telepon yang Bisa Dihubungi
* Alamat Email (jika ada)

6. Data Kredit

Sertakan informasi detail mengenai kredit yang ingin diajukan keringanan:
* Jenis Kredit (KPR, KKB, Kredit Multiguna, Kartu Kredit, Kredit Usaha, dll.)
* Nomor Rekening Kredit/Nomor Kontrak
* Tanggal Perjanjian Kredit
* Jumlah Plafon Awal Kredit
* Sisa Plafon Kredit Saat Ini
* Jumlah Tunggakan (jika ada), jelaskan berapa lama menunggak
* Nomor Kartu Kredit (jika permohonan untuk kartu kredit)
* Informasi Agunan (jika ada), seperti alamat, nomor SHM/BPKB.

7. Penjelasan Situasi Kesulitan Keuangan

Ini adalah bagian inti dari suratmu. Jelaskan secara jujur, transparan, dan ringkas mengenai kondisi yang menyebabkan kamu kesulitan membayar cicilan. Hindari menyalahkan pihak lain atau berbelit-belit. Fokus pada fakta mengenai penurunan pendapatan atau peningkatan pengeluaran tak terduga.
Contoh:
* “Sejak [bulan/tahun], saya mengalami [sebutkan masalah, contoh: pemutusan hubungan kerja / penurunan omzet usaha drastis karena pandemi / musibah kebakaran / sakit kritis yang butuh biaya pengobatan].”
* “Hal ini menyebabkan [jelaskan dampaknya, contoh: penurunan pendapatan bulanan saya secara signifikan / peningkatan pengeluaran tak terduga yang menguras tabungan].”
* “Pendapatan saya saat ini hanya sekitar Rp [nominal] per bulan, sedangkan cicilan kredit saya sebesar Rp [nominal] per bulan, sehingga saya tidak mampu memenuhi kewajiban pembayaran.”

8. Proposal Keringanan yang Diajukan

Setelah menjelaskan masalah, sampaikan bentuk keringanan seperti apa yang kamu harapkan. Berikan proposal yang realistis dan menunjukkan niat baikmu untuk tetap membayar.
Contoh proposal:
* “Saya mengajukan permohonan untuk perpanjangan tenor kredit dari sisa tenor [jumlah] tahun menjadi [jumlah yang diharapkan] tahun, agar cicilan bulanan saya menjadi lebih ringan dan terjangkau.”
* “Saya memohon penurunan suku bunga kredit saya menjadi [persentase yang diharapkan] untuk jangka waktu tertentu, misalnya [jumlah] bulan.”
* “Saya mengajukan permohonan penundaan pembayaran pokok selama [jumlah] bulan, di mana selama periode tersebut saya hanya membayar bunga, dan pokok akan mulai dibayar kembali setelah masa tenggang berakhir.”
* “Saya mengajukan permohonan penyesuaian seluruh struktur kredit (pokok, bunga, dan tenor) sehingga cicilan bulanan saya menjadi sekitar Rp [nominal yang sanggup dibayar] per bulan.”

Sertakan juga kapan kiranya kondisi keuanganmu diprediksi membaik, atau bagaimana rencanamu untuk mendapatkan penghasilan kembali. Ini menunjukkan kepada bank bahwa kesulitanmu adalah sementara dan kamu punya rencana.

9. Lampiran Pendukung

Untuk memperkuat permohonanmu, lampirkan dokumen-dokumen yang bisa membuktikan kondisi keuanganmu. Ini sangat krusial!
Contoh lampiran:
* Fotokopi KTP dan Kartu Keluarga
* Fotokopi Surat Nikah (jika berlaku)
* Fotokopi Perjanjian Kredit/Surat Penawaran Kredit (SPK)
* Fotokopi Kartu Kredit (jika berlaku)
* Slip Gaji Terakhir (jika karyawan dan gaji turun)
* Surat Keterangan PHK (jika di-PHK)
* Laporan Keuangan Usaha (jika pengusaha)
* Surat Keterangan Sakit/Laporan Medis (jika karena sakit)
* Surat Keterangan Musibah dari pihak berwenang (jika karena musibah)
* Bukti-bukti lain yang relevan.

Daftarkan semua lampiran yang kamu sertakan dalam suratmu.

10. Penutup

Ucapkan terima kasih atas perhatian bank dan sampaikan harapanmu agar permohonanmu dapat dikabulkan. Sertakan kalimat penutup yang sopan, seperti “Hormat saya” atau “Atas perhatian dan kebijakan Bapak/Ibu, saya ucapkan terima kasih”.

11. Tanda Tangan dan Nama Lengkap

Bubuhkan tanda tanganmu di atas nama lengkapmu.

Langkah-Langkah Menulis dan Mengajukan Surat Permohonan Keringanan

Menulis surat hanyalah satu langkah. Berikut adalah panduan lengkapnya:

  1. Evaluasi Kondisi: Analisis dulu seberapa parah kesulitan keuanganmu dan berapa perkiraan kemampuan membayarmu per bulan dalam kondisi saat ini dan ke depan.
  2. Pahami Kreditmu: Pastikan kamu tahu persis sisa pokok utangmu, suku bunga yang berlaku, dan sisa tenormu. Cek kembali dokumen perjanjian kreditmu.
  3. Tentukan Proposal Realistis: Berdasarkan evaluasimu, tentukan skema keringanan seperti apa yang paling kamu butuhkan dan realistis untuk kamu penuhi. Apakah perpanjangan tenor cukup? Atau butuh penurunan bunga?
  4. Kumpulkan Bukti: Siapkan semua dokumen pendukung yang relevan. Pastikan fotokopinya jelas.
  5. Buat Draf Surat: Tulis draf surat permohonanmu berdasarkan elemen-elemen penting di atas. Gunakan bahasa yang sopan, jelas, dan lugas. Hindari bahasa yang emosional atau menyalahkan.
  6. Periksa Kembali: Baca ulang suratmu. Pastikan semua data benar, penjelasan kronologisnya mudah dipahami, proposalnya jelas, dan tidak ada typo.
  7. Cetak dan Tanda Tangan: Cetak suratmu di atas kertas yang bersih dan tanda tangani.
  8. Lampirkan Dokumen: Susun rapi dokumen lampiran dan pastikan semuanya tercantum dalam daftar lampiran di suratmu.
  9. Ajukan Surat: Serahkan surat permohonanmu langsung ke bank tempat kamu mengambil kredit. Datangi bagian customer service atau langsung tanyakan ke satpam/resepsionis di mana harus menyerahkan surat permohonan keringanan kredit. Mintalah bukti penerimaan surat (copy surat yang distempel bank atau nomor tiket pelaporan). Jika memungkinkan, minta bertemu dengan staf kredit yang menangani restrukturisasi.
  10. Follow-up: Jangan diam saja setelah menyerahkan surat. Beri waktu bank untuk memproses, biasanya 7-14 hari kerja. Jika belum ada kabar, hubungi bank untuk menanyakan status permohonanmu.

Mengajukan surat sebelum terjadi tunggakan parah jauh lebih baik daripada menunggu sampai kreditmu menunggak berbulan-bulan dan masuk kategori macet. Bank cenderung lebih kooperatif dengan nasabah yang proaktif.

Contoh Surat Permohonan Keringanan Pelunasan Kredit Bank

Berikut adalah contoh surat permohonan yang bisa kamu modifikasi sesuai kondisimu.

[Nama Lengkapmu]
[Alamat Lengkapmu]
[Nomor Telepon]
[Alamat Email - jika ada]

[Tanggal Surat Dibuat]

Kepada Yth.
Bapak/Ibu Pimpinan
[Nama Bank]
Cabang [Nama Cabang atau Kota Bank Berada]
[Alamat Bank]

Perihal: Permohonan Keringanan Pelunasan Kredit Nomor [Nomor Rekening Kredit/Nomor Kontrak]

Dengan hormat,

Saya yang bertanda tangan di bawah ini:

Nama Lengkap : [Nama Lengkapmu]
Nomor Identitas : [Nomor KTP/Paspor]
Alamat Lengkap : [Alamat Lengkapmu sesuai KTP]
Nomor Telepon : [Nomor Telepon Aktif]
Alamat Email : [Alamat Email - jika ada]

Saya adalah nasabah [Nama Bank] dengan fasilitas kredit [Jenis Kredit, contoh: Kredit Pemilikan Rumah (KPR) / Kredit Kendaraan Bermotor (KKB) / Kredit Multiguna / Kredit Usaha] dengan nomor rekening kredit/nomor kontrak [Nomor Rekening Kredit/Nomor Kontrak]. Fasilitas kredit ini saya gunakan untuk [jelaskan tujuan kredit, contoh: membeli rumah tinggal / membeli kendaraan / modal usaha / kebutuhan konsumsi] dan berjalan sejak tanggal [Tanggal Perjanjian Kredit].

Saat ini, saya dengan berat hati harus menyampaikan bahwa saya sedang mengalami kesulitan keuangan yang signifikan sehingga berdampak pada kemampuan saya untuk memenuhi kewajiban pembayaran cicilan kredit secara penuh sesuai jadwal yang telah disepakati.

Kesulitan keuangan ini terjadi karena [Jelaskan secara ringkas, jujur, dan faktual penyebab kesulitanmu. Contoh: saya baru saja terkena pemutusan hubungan kerja (PHK) dari perusahaan tempat saya bekerja sejak tanggal [tanggal PHK], sehingga pendapatan bulanan saya hilang sepenuhnya. / omzet usaha [nama usaha] saya menurun drastis hingga [persentase penurunan] % sejak [bulan/tahun] akibat [sebutkan penyebab, contoh: dampak pandemi COVID-19 / persaingan pasar yang ketat]. / saya harus menanggung biaya pengobatan [nama penyakit] yang cukup besar untuk anggota keluarga saya sejak [bulan/tahun], sehingga menguras sebagian besar penghasilan bulanan saya. / [jelaskan penyebab lain yang relevan dan jujur]].

Kondisi ini menyebabkan [jelaskan dampaknya, contoh: pendapatan bulanan saya saat ini hanya berasal dari [sebutkan sumber, contoh: usaha kecil-kecilan / bantuan keluarga / pendapatan pasif] yang besarnya sekitar Rp [perkiraan nominal] per bulan, jumlah ini tidak mencukupi untuk membayar cicilan kredit saya yang sebesar Rp [nominal cicilanmu] per bulan di samping kebutuhan pokok lainnya.].

Dengan penuh kesadaran akan kewajiban saya dan itikad baik untuk tetap menyelesaikan seluruh sisa utang saya kepada [Nama Bank], saya memohon kebijaksanaan Bapak/Ibu Pimpinan untuk berkenan memberikan keringanan pelunasan kredit saya dalam bentuk [Sebutkan proposal keringanan yang kamu ajukan. Pilih salah satu atau kombinasi yang paling sesuai dengan kondisimu. Contoh: Penjadwalan Kembali (Rescheduling) dengan perpanjangan jangka waktu (tenor) kredit dari sisa [jumlah] tahun menjadi [jumlah yang diharapkan] tahun].

Proposal penyesuaian yang saya ajukan ini saya harapkan dapat membuat cicilan bulanan saya menjadi lebih terjangkau, yaitu di kisaran Rp [nominal cicilan yang sanggup dibayar per bulan], sehingga saya dapat terus memenuhi kewajiban saya tanpa ada tunggakan di masa mendatang, sambil saya berusaha keras memperbaiki kondisi keuangan saya.

Sebagai bahan pertimbangan bagi Bapak/Ibu, bersama surat ini saya lampirkan beberapa dokumen pendukung, yaitu:
1. Fotokopi Kartu Tanda Penduduk (KTP)
2. Fotokopi Kartu Keluarga
3. Fotokopi Perjanjian Kredit/SPK
4. Surat Keterangan PHK dari [nama perusahaan] (jika PHK)
5. Laporan Keuangan Usaha per [tanggal laporan] (jika pengusaha)
6. [Sebutkan lampiran relevan lainnya, contoh: Surat Keterangan Sakit/Laporan Medis, Bukti Pengeluaran Medis, dll.]

Besar harapan saya agar Bapak/Ibu Pimpinan [Nama Bank] dapat memahami situasi sulit yang sedang saya hadapi dan mengabulkan permohonan keringanan pelunasan kredit ini. Saya siap untuk berdiskusi lebih lanjut dan memberikan informasi tambahan yang dibutuhkan untuk proses pertimbangan permohonan ini.

Atas perhatian, pengertian, dan kebijaksanaan Bapak/Ibu, saya ucapkan terima kasih.

Hormat saya,

(Tanda Tangan)

[Nama Lengkapmu]

Catatan: Ganti teks dalam kurung siku [... ] dengan data dan informasi yang sesuai dengan kondisi kamu. Sesuaikan juga proposal keringanan di bagian “Proposal Keringanan yang Diajukan” dengan kebutuhanmu.

Fakta Menarik Seputar Restrukturisasi Kredit di Bank

  • Tahukah kamu? Restrukturisasi kredit bukan hanya inisiatif nasabah lho. Kadang, bank juga proaktif menawarkan program restrukturisasi, terutama saat kondisi ekonomi sedang tidak baik dan banyak nasabah diperkirakan kesulitan membayar.
  • Kebijakan restrukturisasi seringkali diatur oleh OJK melalui Peraturan OJK (POJK). POJK ini bisa memberikan relaksasi bagi bank untuk melakukan restrukturisasi tanpa memberatkan rasio keuangan bank, terutama dalam kondisi krisis. Ini gunanya agar bank mau dan mampu membantu nasabah.
  • Proses analisis permohonan restrukturisasi oleh bank biasanya cukup mendalam. Bank akan melihat riwayat pembayaranmu selama ini (apakah kamu kooperatif?), menganalisis sumber pendapatanmu yang sekarang dan prospeknya ke depan, serta menaksir nilai agunan (jika ada). Mereka juga akan menilai itikad baikmu untuk tetap membayar.
  • Bank biasanya akan meminta kamu mengisi formulir permohonan restrukturisasi internal mereka di samping surat permohonan yang kamu buat. Jadi, siapkan diri untuk mengisi formulir tambahan.
  • Tidak semua permohonan keringanan pasti disetujui dengan skema yang kamu ajukan. Bank punya standar kelayakan sendiri. Mungkin bank akan menawarkan skema keringanan yang berbeda dari proposalmu, dan di sinilah proses negosiasi terjadi.

Apa yang Terjadi Setelah Surat Diajukan?

Setelah kamu menyerahkan surat permohonan dan dokumen pendukung ke bank, proses selanjutnya adalah di pihak bank:

  1. Verifikasi Dokumen: Bank akan memeriksa kelengkapan dan keabsahan dokumen yang kamu lampirkan.
  2. Analisis Situasi: Tim kredit atau tim remedial bank akan menganalisis kondisi keuanganmu berdasarkan informasi yang kamu berikan dan data internal bank (riwayat kredit, mutasi rekening, dll). Mereka mungkin akan melakukan survei atau wawancara denganmu untuk mendapatkan gambaran yang lebih lengkap.
  3. Penentuan Skema: Berdasarkan analisis, bank akan menentukan apakah permohonanmu layak dikabulkan dan skema keringanan apa yang bisa mereka tawarkan. Skema ini bisa sama, lebih ringan, atau berbeda dari yang kamu ajukan.
  4. Pemberitahuan dan Negosiasi: Bank akan memberitahukan hasil analisis mereka kepadamu. Jika permohonan disetujui, mereka akan menyampaikan skema keringanan yang ditawarkan. Di sinilah mungkin terjadi proses negosiasi jika skema yang ditawarkan bank berbeda dengan harapanmu.
  5. Penandatanganan Adendum/Perjanjian Baru: Jika tercapai kesepakatan, kamu dan bank akan menandatangani perjanjian baru atau adendum (lampiran perubahan) atas perjanjian kredit awal yang mencantumkan skema pembayaran yang baru.
  6. Implementasi: Setelah perjanjian ditandatangani, kamu wajib membayar cicilan sesuai skema yang baru.

Proses ini bisa memakan waktu, mulai dari beberapa minggu hingga satu bulan lebih, tergantung kebijakan dan antrean di bank tersebut. Tetaplah proaktif menanyakan status permohonanmu jika belum ada kabar.

Tips Tambahan Supaya Permohonanmu Lebih Lancar

  • Jujur dan Terbuka: Ini kuncinya. Jelaskan situasimu apa adanya. Bank menghargai kejujuran. Menyembunyikan informasi atau berbohong hanya akan merusak kepercayaan.
  • Tunjukkan Niat Baik: Pastikan bank melihat bahwa kamu mau dan berusaha untuk membayar, bukan malah mau lari dari tanggung jawab. Ini bisa ditunjukkan dengan sikap kooperatif, melampirkan bukti, dan mengajukan proposal yang realistis.
  • Lampirkan Bukti Kuat: Surat permohonan tanpa bukti pendukung ibarat klaim tanpa dasar. Bukti yang relevan akan sangat memperkuat permohonanmu.
  • Ajukan Proposal yang Realistis: Jangan mengajukan permohonan yang terlalu ekstrem, misalnya minta cicilan Rp 100 ribu per bulan dari cicilan awal Rp 5 juta, kalau bank tahu kemampuanmu sebenarnya lebih dari itu. Ajukan angka yang benar-benar sanggup kamu penuhi, tapi tetap menunjukkan itikad baik untuk menyelesaikan utang dalam jangka waktu yang wajar.
  • Bersikap Tenang dan Sopan: Saat bernegosiasi atau berkomunikasi dengan pihak bank, tetaplah tenang, sopan, dan profesional. Hindari emosi atau menuntut. Ingat, kamu sedang memohon bantuan dan mencari solusi bersama.
  • Jangan Menunggu Macet Parah: Idealnya, ajukan permohonan keringanan sebelum kamu mulai kesulitan membayar atau saat baru menunggak 1-2 cicilan. Menunggu sampai menunggak banyak bulan (kredit macet) akan membuat posisimu semakin sulit dan bank mungkin kurang bersimpati.

Apa yang Harus Dilakukan Jika Permohonan Ditolak?

Tidak semua permohonan keringanan pasti disetujui, atau mungkin bank menawarkan skema yang tetap tidak sanggup kamu penuhi. Jika ini terjadi, jangan langsung menyerah.

  1. Minta Penjelasan: Tanyakan kepada pihak bank mengapa permohonanmu ditolak atau mengapa skema yang ditawarkan hanya seperti itu. Pahami alasan mereka.
  2. Ajukan Alternatif (Jika Memungkinkan): Berdasarkan penjelasan bank, coba evaluasi kembali kondisimu dan ajukan alternatif skema lain yang mungkin lebih bisa diterima oleh bank dan tetap sanggup kamu penuhi. Ini adalah proses negosiasi tahap kedua.
  3. Cari Bantuan: Jika negosiasi menemui jalan buntu, kamu bisa mencari bantuan dari lembaga yang berwenang, seperti Yayasan Lembaga Konsumen Indonesia (YLKI) untuk kasus konsumen, atau meminta saran dari penasihat keuangan independen. Kamu juga bisa mengadu ke OJK jika merasa prosesnya tidak adil (meskipun OJK tidak bisa memaksa bank menyetujui permohonanmu, mereka bisa memediasi kepatuhan proses).
  4. Pertimbangkan Opsi Lain: Jika restrukturisasi benar-benar tidak mungkin, diskusikan dengan bank opsi terakhir seperti penjualan aset (jika ada agunan) secara sukarela untuk melunasi utang, atau opsi lain yang disepakati bersama untuk meminimalkan kerugian kedua belah pihak. Hindari menghilang atau lari dari tanggung jawab, karena itu hanya akan memperburuk masalah.

Beda Keringanan dengan Hapus Buku/Hapus Tagih?

Penting untuk membedakan keringanan/restrukturisasi kredit dengan istilah “hapus buku” atau “hapus tagih”.

  • Keringanan/Restrukturisasi: Ini adalah upaya untuk memudahkan nasabah membayar kembali utangnya melalui penyesuaian syarat-syarat kredit, seperti tenor atau bunga. Utang pokoknya tetap ada dan wajib dilunasi.
  • Hapus Buku (Write-off): Ini adalah pencatatan di sisi bank bahwa kredit tersebut dianggap tidak dapat ditagih lagi dan dikeluarkan dari neraca aktif bank. Namun, utangnya tetap ada dan bank masih memiliki hak untuk menagih nasabah. Hapus buku adalah pencatatan internal bank.
  • Hapus Tagih: Ini terjadi ketika bank secara resmi melepaskan hak tagihnya kepada nasabah. Ini sangat jarang terjadi, biasanya hanya untuk kasus-kasus kecil dengan utang yang sudah sangat macet dan nasabahnya memang benar-benar tidak memiliki aset atau kemampuan sama sekali untuk membayar. Proses ini memerlukan persetujuan direksi bank dan memenuhi syarat-syarat tertentu.

Jadi, saat mengajukan permohonan keringanan, tujuanmu adalah restrukturisasi, bukan hapus buku atau hapus tagih ya.

mermaid graph TD A[Debitur Mengalami Kesulitan Finansial] --> B(Evaluasi Kondisi Keuangan); B --> C{Punya Kredit Bank?}; C -- Ya --> D(Pahami Dokumen & Data Kredit); D --> E(Tentukan Bentuk Keringanan yang Dibutuhkan); E --> F(Kumpulkan Dokumen Pendukung); F --> G(Tulis Surat Permohonan Keringanan); G --> H(Ajukan Surat & Dokumen ke Bank); H --> I{Bank Menerima & Memproses?}; I -- Ya --> J(Bank Verifikasi & Analisis); J --> K{Permohonan Disetujui?}; K -- Ya --> L(Negosiasi & Kesepakatan Skema Baru); L --> M(Penandatanganan Adendum/Perjanjian Baru); M --> N(Implementasi Pembayaran Cicilan Baru); K -- Tidak --> O(Bank Memberi Penjelasan/Tawaran Lain); O --> P{Tercapai Kesepakatan?}; P -- Ya --> M; P -- Tidak --> Q(Cari Alternatif/Bantuan Lain); I -- Tidak --> R(Tanya Alasan & Coba Lagi/Langkah Lain); R --> H;
Proses umum pengajuan permohonan keringanan kredit.

Mengajukan permohonan keringanan pelunasan kredit memang bukan proses yang instan dan hasilnya belum tentu sesuai 100% dengan keinginanmu. Namun, ini adalah langkah terbaik yang bisa kamu ambil saat menghadapi kesulitan membayar cicilan. Dengan persiapan yang matang, surat permohonan yang jelas dan didukung bukti, serta sikap yang kooperatif, peluangmu untuk mendapatkan keringanan akan jauh lebih besar. Ingat, bank pada dasarnya ingin kreditmu lunas, dan mereka punya mekanisme untuk membantu nasabah yang memang punya niat baik.

Bagaimana pengalamanmu dalam menghadapi kesulitan membayar kredit? Atau ada pertanyaan lain seputar surat permohonan keringanan ini? Yuk, bagikan di kolom komentar di bawah!

Posting Komentar